os mutuantes procuram formas de emprestar dinheiro, mas também procuram formas de reduzir o risco de perdas. As pontuações de crédito são apenas uma medida para a qual os mutuantes de risco olham. Você pode não estar ciente de mais uma ferramenta que emprestadores usam para negar o acesso ao crédito, que é chamado de pontuação de falência.

pontuação de crédito vs. pontuação de falência

a pontuação de crédito tradicional diz ao seu mutuante sobre a sua solvabilidade global. Ele mede a probabilidade de que você falhe em um pagamento. Uma pontuação de crédito baixa pode significar uma taxa de juro mais elevada será aplicada ao seu empréstimo para compensar o risco adicional. Um crédito muito baixo pode significar que lhe é negado um empréstimo.

diferente da sua pontuação de crédito, uma pontuação de falência mede a probabilidade de que você vai declarar falência dentro de um determinado período de tempo, geralmente 24 meses. Em uma pontuação de crédito, o seu credor está tentando entender o risco de que você vai perder um ou dois pagamentos, e é provável que a sua conta acabar em cobrança. Com uma pontuação de falência, o seu credor está a tentar avaliar o risco de que a sua conta será totalmente incolúvel porque você declarou falência.

como há uma diferença? Em termos de comportamento do cliente, é bastante. Uma pessoa que tem um alto risco de declarar falência pode realmente ter uma boa pontuação de crédito. Isso porque eles têm um monte de histórico de crédito (em comparação com alguém que procura crédito pela primeira vez) e pode não ter perdido quaisquer pagamentos. No entanto, há bandeiras que a Pontuação da falência levanta para aconselhar o mutuante que você pode ser um risco de uma forma diferente. As pessoas que apresentam para a falência têm um perfil de crédito particular pouco antes de arquivar e este é o que as medidas de Pontuação da falência. Antes de declarar falência, os mutuários muitas vezes usar um monte de crédito. Eles têm muitos novos empréstimos, especialmente cartões de crédito e empréstimos de pagamento, mas tendem a ter menos contas em cobrança. Eles têm uma taxa de Utilização muito alta desde que a maioria de seus cartões de crédito estão esgotados.

como o seu crédito é afetado

todas as principais agências de crédito têm alguma versão de uma pontuação de falência. O seu credor pode aceder a esta pontuação ao mesmo tempo que realiza uma verificação de crédito quando se candidata a um empréstimo. Mesmo se você tem uma boa pontuação de crédito, se você tem uma pontuação de alta falência, você ainda pode ser recusado para um empréstimo ou um cartão de crédito. Infelizmente, você pode não saber que sua pontuação de bancarrota foi a razão para ser recusado desde que você não pode obter uma cópia gratuita de sua pontuação de bancarrota como você pode sua pontuação de crédito. Se te recusarem um empréstimo, pergunta ao emprestador porquê. Descubra quais fatores eles consideraram colocá-lo em um risco de empréstimo muito elevado e trabalhar para melhorar aqueles antes de aplicar novamente.

para melhorar a sua pontuação de falência, você deve fazer muitas das mesmas atividades que você faria para melhorar a sua pontuação de crédito, tais como pagar contas a tempo e manter a sua utilização de crédito baixo. No entanto, preste atenção especial a fazer múltiplos novos aplicativos de crédito, tendo muitas contas de cartão de crédito com altos saldos, e movendo dinheiro de um cartão de crédito para outro, em vez de baixar suas taxas de Utilização global.

o que fazer quando lhe é negado crédito

isto também significa que, se está a evitar falência devido ao impacto potencial que pode ter na sua pontuação de crédito, o seu mutuante pode estar a tratá-lo como se estivesse falido de qualquer forma, negando-lhe mais crédito. Muitas pessoas esperam para declarar falência até o ponto em que eles não podem mais Obter novos créditos para manter-se com os pagamentos em dívida antiga. Se seus saldos de dívida estão crescendo porque os custos de juros estão consumindo muito de seu rendimento, é hora de lidar com a dívida. Declarar falência ou uma proposta do consumidor agora começa a contagem decrescente para reconstruir suas finanças para que você possa reconstruir sua credibilidade no futuro.

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Flickr: GotCredit

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