Les prêteurs cherchent des moyens de prêter de l’argent, mais ils cherchent également des moyens de réduire leurs risques de pertes. Les cotes de crédit ne sont qu’une mesure du risque que les prêteurs examinent. Vous n’êtes peut-être pas au courant d’un autre outil que les prêteurs utilisent pour refuser l’accès au crédit, ce qu’on appelle un score de faillite.

Pointage de crédit vs score de faillite

Le pointage de crédit traditionnel indique à votre prêteur votre solvabilité globale. Il mesure la probabilité que vous manquiez à un paiement. Un faible pointage de crédit peut signifier qu’un taux d’intérêt plus élevé sera appliqué à votre prêt pour compenser le risque supplémentaire. Un pointage de crédit très bas peut signifier que vous vous êtes vu refuser un prêt.

Différent de votre pointage de crédit, un score de faillite mesure la probabilité que vous déposiez faillite dans un certain délai, généralement 24 mois. Dans un pointage de crédit, votre prêteur essaie de comprendre le risque que vous manquiez un paiement ou deux et que votre compte se retrouve probablement en recouvrement. Avec un score de faillite, votre prêteur essaie d’évaluer le risque que votre compte soit entièrement irrécouvrable parce que vous avez fait faillite.

Comment y a-t-il une différence? En termes de comportement des clients, c’est beaucoup. Une personne qui a un risque élevé de faillite peut en fait avoir une bonne cote de crédit. C’est parce qu’ils ont beaucoup d’antécédents de crédit (par rapport à quelqu’un qui cherche un crédit pour la première fois) et n’ont peut-être manqué aucun paiement. Cependant, il y a des indicateurs que le score de faillite soulève pour informer le prêteur que vous pouvez être un risque d’une manière différente. Les personnes qui font faillite ont un profil de crédit particulier juste avant le dépôt et c’est ce que mesure le score de faillite. Avant de faire faillite, les emprunteurs utilisent très souvent beaucoup de crédit. Ils ont de nombreux nouveaux prêts, en particulier des cartes de crédit et des prêts sur salaire, mais ont tendance à avoir moins de comptes en recouvrement. Ils ont un taux d’utilisation très élevé car la plupart de leurs cartes de crédit sont au maximum.

Comment votre crédit est affecté

Tous les principaux bureaux de crédit ont une version d’un score de faillite. Votre prêteur peut accéder à ce score en même temps qu’il effectue une vérification de crédit lorsque vous demandez un prêt. Même si vous avez un bon pointage de crédit, si vous avez un score de faillite élevé, vous pouvez toujours être refusé pour un prêt ou une carte de crédit. Malheureusement, vous ne savez peut-être pas que votre score de faillite était la raison pour laquelle vous avez été refusé, car vous ne pouvez pas obtenir une copie gratuite de votre score de faillite comme vous pouvez le faire votre score de crédit. Si vous êtes refusé pour un prêt, demandez à votre prêteur pourquoi. Découvrez quels facteurs, selon eux, vous exposent à un risque de prêt trop élevé et travaillez à les améliorer avant de postuler à nouveau.

Pour améliorer votre score de faillite, vous devez effectuer plusieurs des mêmes activités que vous le feriez pour améliorer votre pointage de crédit, comme payer vos factures à temps et maintenir votre utilisation du crédit à un faible niveau. Cependant, faites particulièrement attention à faire plusieurs nouvelles demandes de crédit, à avoir de nombreux comptes de carte de crédit avec des soldes élevés et à transférer de l’argent d’une carte de crédit à une autre plutôt que de réduire vos taux d’utilisation globaux.

Que faire lorsque le crédit vous est refusé

Cela signifie également que si vous évitez la faillite en raison de l’impact potentiel que cela peut avoir sur votre pointage de crédit, votre prêteur peut vous traiter comme si vous étiez en faillite de toute façon en vous refusant plus de crédit. Beaucoup de gens attendent de faire faillite jusqu’au moment où ils ne peuvent plus obtenir de nouveau crédit pour suivre les paiements sur leurs anciennes dettes. Si vos soldes de dette augmentent parce que les coûts d’intérêt consomment trop de vos revenus, il est temps de gérer la dette. Le dépôt de bilan ou une proposition de consommateur commence maintenant le compte à rebours pour reconstruire vos finances afin que vous puissiez reconstruire votre solvabilité à l’avenir.

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Flickr: GotCredit

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