Los prestamistas buscan formas de prestar dinero, pero también buscan formas de reducir su riesgo de pérdidas. Los puntajes de crédito son solo una medida de los prestamistas de riesgo que observan. Es posible que no esté al tanto de una herramienta más que los prestamistas usan para denegar el acceso al crédito, que se llama puntaje de bancarrota.

Puntaje de crédito vs. puntaje de bancarrota

El puntaje de crédito tradicional le informa a su prestamista sobre su solvencia general. Mide la probabilidad de que incumplas un pago. Un puntaje de crédito bajo puede significar que se aplicará una tasa de interés más alta a su préstamo para compensar el riesgo agregado. Un puntaje de crédito muy bajo puede significar que se le deniega un préstamo.

A diferencia de su puntaje de crédito, un puntaje de bancarrota mide la probabilidad de que se declare en bancarrota dentro de un cierto período de tiempo, generalmente 24 meses. En un puntaje de crédito, su prestamista está tratando de comprender el riesgo de que pierda uno o dos pagos y es probable que su cuenta termine en cobro. Con un puntaje de bancarrota, su prestamista está tratando de evaluar el riesgo de que su cuenta sea totalmente incobrable porque se declaró en bancarrota.

¿Cómo hay una diferencia? En términos de comportamiento del cliente, es bastante. Una persona que tiene un alto riesgo de declararse en bancarrota en realidad puede tener un buen puntaje de crédito. Esto se debe a que tienen mucho historial de crédito (en comparación con alguien que busca crédito por primera vez) y es posible que no hayan perdido ningún pago. Sin embargo, hay indicadores que el puntaje de bancarrota aumenta para informar al prestamista de que usted puede ser un riesgo de una manera diferente. Las personas que se declaran en bancarrota tienen un perfil de crédito particular justo antes de declararse y esto es lo que mide el puntaje de bancarrota. Antes de declararse en bancarrota, los prestatarios a menudo usan mucho crédito. Tienen muchos préstamos nuevos, especialmente tarjetas de crédito y préstamos de día de pago, pero tienden a tener menos cuentas en cobro. Tienen una tasa de utilización muy alta, ya que la mayoría de sus tarjetas de crédito están al máximo.

Cómo se ve afectado su crédito

Todas las principales agencias de crédito tienen alguna versión de un puntaje de bancarrota. Su prestamista puede acceder a este puntaje al mismo tiempo que realiza una verificación de crédito cuando usted solicita un préstamo. Incluso si tiene un buen puntaje de crédito, si tiene un puntaje de bancarrota alto, aún puede ser rechazado para un préstamo o una tarjeta de crédito. Desafortunadamente, es posible que no sepa que su puntaje de bancarrota fue la razón por la que se rechazó, ya que no puede obtener una copia gratuita de su puntaje de bancarrota como puede hacerlo con su puntaje de crédito. Si le rechazan un préstamo, pregúntele a su prestamista por qué. Averigüe qué factores consideran que lo ponen en un riesgo de préstamo demasiado alto y trabaje para mejorarlos antes de volver a presentar su solicitud.

Para mejorar su puntaje de bancarrota, debe hacer muchas de las mismas actividades que haría para mejorar su puntaje de crédito, como pagar las facturas a tiempo y mantener baja la utilización de su crédito. Sin embargo, preste especial atención a hacer múltiples solicitudes de crédito nuevas, tener muchas cuentas de tarjetas de crédito con saldos altos y mover dinero de una tarjeta de crédito a otra en lugar de reducir sus tasas de utilización general.

Qué hacer cuando se le deniega crédito

Esto también significa que si está evitando la bancarrota debido al impacto potencial que puede tener en su puntaje de crédito, su prestamista puede tratarlo como si estuviera en bancarrota de todos modos negándole más crédito. Muchas personas esperan para declararse en bancarrota hasta el momento en que ya no pueden obtener crédito nuevo para mantenerse al día con los pagos de deudas antiguas. Si sus saldos de deuda están creciendo porque los costos de intereses consumen demasiado de sus ingresos, es hora de lidiar con la deuda. Declararse en bancarrota o presentar una propuesta de consumidor ahora comienza la cuenta atrás para reconstruir sus finanzas para que pueda reconstruir su solvencia en el futuro.

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